 Сьогодні банкрутство як явище сусідить з небувалим процвітанням товариства, і в цьому немає ніякої містики. Адже позичити гроші легше, ніж зараз, не було ніколи! Кредитні картки, спочатку створені для людей з достатком, зараз стали доступними всім.
Українське законодавство не містить норм щодо банкрутства приватних осіб. У США ж такі не тільки існують, але і значно спрощено процес оголошення банкрутства такою категорією боржників. Населення ж бачить у банкрутство - прощення боргів - легкий шлях для поліпшення свого фінансового стану.
Більшість боржників оголошують банкрутство з повним або частковим "прощення" боргів. Для цього їм необхідно лише довести, що вони не можуть оплатити їх з свого заробітку. По теорії, в цьому випадку вони повинні продати всі свої цінні речі і в першу чергу задовольнити кредиторів. На практиці банкрутам вдається виключити ряд речей з розгляду, і таким чином багато борги "прощаються". Якщо позику на купівлю будинку доводиться все одно виплачувати, інакше позичальник забере будинок, то борг на виплату машини дозволяється анулювати. За законом, більшість податків, студентських позик і аліментів повинні бути виплачені, проте борги за кредитними картками, картках магазинів і борги за медицину можуть бути прощені". Заяви на банкрутство зазвичай задовольняються досить швидко.
Основною причиною банкрутств є відносно "слабкі" умови для отримання кредиту. Повернути гроші, які людина зайняла, коли то було важливою частиною морального кодексу, зараз це, на жаль, не так, і мораль вже не є стимулом до повернення позичених коштів.
Як вже було сказано, вітчизняне законодавство не визнає права приватної особи на оголошення банкрутства, але важко не визнати, що Україна наближається до межі, за якою з'явиться необхідність визнати і врегулювати правовідносини, що відбуваються з неспроможності фізичної особи. Адже зараз Україна переживає справжній бум кредитних карт, позик, товарів в розстрочку та іпотечного кредитування.
Однак повернемося на американський континент.
Як стати банкрутом...
Інститут особистого банкрутства в США має величезний розмах. Серед важливих причин такого явища фахівці називають не тільки існування в американському федеральному законодавстві самої процедури "прощання з боргами", але ще і варіанти її здійснення.
Американський кодексу про банкрутство містить в цілому п'ять способів здійснення процедури банкрутства. З них два застосовні для використання фізичними особами. Це процедури, передбачені Главою 13 і Главою 7 Федерального кодексу про банкрутство (Кодекс).
Між цими двома процедурами існує принципова різниця. Особи, визнаної банкрутом, згідно Главі 13, призначається на строк, протягом якого всі борги повинні бути оплачені, але при цьому майно не підлягає конфіскації та продажу для подальшого погашення боргів. У свою чергу Глава 7 передбачає необхідність погашення певної групи боргових зобов'язань за рахунок наявного майна боржника. Її своєрідна "принадність" полягає в тому, що при такому погашення задовольняються вимоги не всіх боржників, а лише тих, чиї вимоги закон забороняє "прощати".
В основу вибору одного з двох способів належить кількість боргів, з якими розраховується боржник. Адже в одному випадку він оплачує їх всі, але в розстрочку, а в іншому - тільки тієї їх частини, яка відноситься до категорії "непрощаемых" боргів.
Кому що винен - "прощаю!
Для кожного зі способів стати банкрутом передбачені окремі процедури.
Подача до суду заяви на підставі Глави 7 (як, втім, і Глави 13) повинна здійснюватися самим боржником. Слід зазначити, що такий позов автоматично оберігає майно від конфіскації, а самого боржника - від судових позовів з боку кредиторів.
Якщо потенційний банкрут прийняв рішення "банкрутувати" згідно Чолі 7, він повинен подати в місцевий федеральний суд у справах банкрутств за місцем проживання заповнений бланк заяви. Такі бланки можна купити в магазині публіцистики (stationry stores), але ніяк не в судових установах. Крім загальної інформації, заява повинна містити дані про майно, боргових зобов'язаннях, невиплачених позиках, поточних прибутки і витрати. Подаючи заяву, необхідно сплатити 155 доларів судового збору і ще 30 - адміністративного платежу.
Як тільки заява подана, суд починає виробництво у справі про банкрутство. У ході цієї діяльності судові службовці повідомляють усіх існуючих кредиторів заявника. Після цього жоден кредитор не може вимагати від боржника повернення боргу і навіть докучати йому дзвінками.
Разом із заявою боржника необхідно надати суду план і схему погашення зобов'язань, виходячи з вартості свого майна. Якщо в силу певних зобов'язань такий план не був наданий відразу, в заявника є ще 15 днів з моменту подачі заяви для передачі суду даних про плані виплат кредиторам. Пізніше за цим планом, узгодженим з суддею, будуть здійснюватися виплати.
Коли заява подана, суд в рамках провадження у справі призначає опікуна для майна боржника. У його розпорядження воно і надходить, аж до продажу і проведення подальших виплат кредиторам. В межах 20-40 днів після подачі заяви відбудеться спільне засідання кредиторів, на якому обов'язково повинен бути присутнім боржник. Він зобов'язаний дати кредиторам відповіді на всі їх питання щодо розподілу між ними коштів, виручених від продажу його майна.
Незважаючи на великий вплив кредиторів на процес розподілу коштів, не варто думати, що вони не завжди можуть повністю отримати належні їм гроші. Справа в тому, що майна боржника може просто не вистачити для погашення всіх його зобов'язань. І після погашення першочергових боргів більшу частину кредитів доведеться просто "пробачити".
Що стосується "прощаемых" зобов'язань, то це, перш за все, ті борги, які боржник забув або не захотів згадати у своєму проханні про ліквідації заборгованостей. Крім того, це штрафи, податки і мита, що накладаються державою, судовими органами. Це також борги за навчання, аліменти та деякі інші. Всі інші зобов'язання можуть бути анульовані. Виняток становлять випадки, коли кредитору вдасться довести, що борг укладається в одну з наступних груп: борг був отриманий боржником у вигляді готівки або послуг на суму не менш 1075 доларів за період менше 60 днів до подачі в суд; борг з'явився наслідком зловмисного акта; борг отримано в результаті присвоєння або крадіжки; і, нарешті, борг виник у результаті судового рішення про розлучення і розподілу майна за умови, що боржник був в змозі сплатити за цим боргом.
А може, в розстрочку?
Глава 13 Кодексу передбачає повноцінний розрахунок з кредиторами.
Для початку виробництва на підставі цієї норми Кодексу теж необхідно подати заяву, повідомити кредиторів і скласти план здійснення майбутніх виплат за борговими зобов'язаннями. Процесуальні строки цієї процедури аналогічні термінів, передбачених Главою 7. Тільки в цьому випадку боржник зберігає за собою певну свободу розпоряджатися власним майном, хоча він змушений за рахунок цього щедріше розплачуватися з кредиторами. Як правило, особи, ходатайствующие на підставі Глави 13, продовжують отримувати постійний дохід, якого, однак, на момент подачі заяви недостатньо для покриття існуючої заборгованості.
Згідно з процедурою, на засіданні кредиторів боржник є план майбутніх виплат, розрахований на 3-5 років. У цьому випадку часто кредитори навіть дозволяють не виплачувати відсоток за користування кредитом або позикою.
Як стверджують практики, заяви за Главі 13 - менш часте явище, ніж за Главі 7. Це пояснюється тим, що Глава 13 все-таки змушує боржника розплатитися з усіма кредиторами. Але ті ж практики відзначають, що цей спосіб має менше згубні наслідки для фінансового майбутнього боржника, ніж попередній. Адже щире бажання у підсумку розплатитися зі всіма кредиторами характеризує боржника в більш вигідному світлі, ніж повне втеча від боргів.
Суттєво, що особа не може подати заяву про визнання банкрутом вдруге, якщо пройшло менше шести місяців з моменту відмови в попередній петиції про банкрутство. Боржник також не має право отримати добро на банкрутство, якщо вже отримував його протягом попередніх шести років. Всі випадки банкрутства фіксуються в кредитній історії особи, і надалі йому буде значно важче отримати кредит або позику.
|
портал
